[투자기초] 투자 및 재테크 시 꼭 알아야 할 기초 및 필수 지식!

1. 투자 및 재테크 시 꼭 알아야 할 기초 및 필수 지식

투자 및 재테크 시 꼭 알아야할 기초 지식 및 필수 지식에 대해 알아보도록 하겠습니다.

우리나라는 해외 다른 선진국에 비해 학교에서 삶에서 꼭 알아햐 할 투자지식에 대해서는 가르쳐 주지 않습니다. 고등학교 및 대학교에 들어가서도 이론적인 투자 이론 말고 삶에서 꼭 알야하 할 투자지식은 가르쳐 주는 곳이 크게 없는 듯 합니다.

현대 사회는 점점 더 복잡해 지고 있으며, 스마트폰 시대를 지나 AI시대가 오고 있습니다. 복잡하게 변화하는 세상에서 예전처럼 보장된 것은 아무것도 없습니다.

공무원도 안정적인 삶을 보장해 주지 않습니다. 사회가 급변함에 따라, 공무원의 연금제도 및 직업 안정성도 가까운 미래에 변화할 가능성이 큽니다.

의사 타이틀이 평생 고소득을 보장해 주지는 않습니다. 당장 의대정원이 늘어났으며, AI시대를 맞아 기술적 혁신이 의사의 직업 안정성을 위협하게 될 가능성도 매우 큽니다.

한국사회에서 부동산 불패 신화도 깨질 가능성이 높습니다. 인구감소문제와 집에 대한 개념이 점점 바뀌면서 일본처럼 장기 저성장 시대로 진입하고 있습니다.

투자 및 재테크 시 꼭 알아야할 필수 지식에 대해서 기술해 보도록 하겠습니다.

2. 리스크(RISK)의 의미

우리나라 사람들은 재테크 및 투자용어로 리스크의 의미를 부정적인 의미로만 받아들이는 경향이 있습니다. 투자에서 리스크(RISK)는 ‘투자 가치의 변동성‘ 또는 ‘기대한 수익 및 원금 손실 가능성의 불확실성‘으로 받아들이는게 맞습니다.

단순 리스크(RISK)를 한국어로 직역해 ‘위험(DANGER)’으로 받아들이는 것은 투자 및 재테크에 대해 부정적인 인식을 심어주고 다양한 상품투자를 통한 자산 증식의 기회를 놓치게 되는 원인으로 작용할 수 있습니다.

리스크를 투자에 대한 변동성 및 불확실성으로 이해하는 것은 성공적인 투자의 핵심 요소입니다.

3. 리스크를 감소시킬 수 있는 두가지 원칙

장기 투자

장기 투자는 시장 리스크를 줄이는 효과를 가지고 있습니다. 시장은 일별, 월별, 연도별로 변동하며, 각 지점에서 예측할 수 없는 결과를 보여줍니다. 이는 마치 곡선의 기울기가 다양하게 변화하는 것과 비슷합니다. 그러나 5년, 10년, 혹은 20년 이상의 기간 동안 대형 기업과 산업은 상승하는 경향을 보일 가능성이 높습니다. 이를 통해 시장 리스크를 줄이고, 성공적인 투자와 재정 계획을 실현할 가능성을 높일 수 있습니다.

분산 투자

분산 투자는 한 회사나 한 섹터에 모든 자금을 투자하는 대신, 다양한 섹터와 회사에 걸쳐 투자를 분산함으로써 시장 리스크를 회피할 수 있는 방법입니다. 펀드 매니저들이 펀드를 설계하는 것처럼, 개인 투자자들도 자신만의 투자 원칙을 세우고 개인 투자 포트폴리오를 구축해야 합니다. 저축 상품과 투자 상품의 비율을 설정하고, 그 범주 내에서 투자를 분산함으로써, 투자자들은 시장 리스크를 줄이고 안정적인 장기 수익을 달성할 수 있습니다.

4. 리스크의 주요 유형

1. 시장 리스크 (Market Risk): 전체 시장의 변동에 의해 발생하는 리스크로, 주식, 채권, 상품 등 모든 투자 자산이 이에 영향을 받습니다. 주식 시장의 하락, 금리 변동, 환율 변동 등이 시장 리스크의 예입니다.
   
   
2. 신용 리스크 (Credit Risk): 채권이나 대출의 발행자가 원리금 상환을 하지 못할 가능성으로, 특히 채권 투자에서 중요합니다. 기업이나 국가의 신용 등급 하락이 이에 해당합니다.
   
   
3. 유동성 리스크 (Liquidity Risk): 필요할 때 자산을 현금으로 전환하기 어려운 상황에서 발생하는 리스크입니다. 부동산이나 비상장 주식 등의 자산이 유동성 리스크가 높습니다.
   
   
4. 운영 리스크 (Operational Risk): 기업의 운영 과정에서 발생할 수 있는 리스크로, 인적 오류, 시스템 장애, 법적 문제 등이 포함됩니다.
   
   
5. 법적/규제 리스크 (Legal/Regulatory Risk): 법률이나 규제의 변화로 인해 발생하는 리스크입니다. 새로운 법률 제정, 규제 강화, 세금 정책 변화 등이 투자에 영향을 미칠 수 있습니다.
   
   
6. 정치 리스크 (Political Risk): 정치적 불안정, 정부의 정책 변화, 국제 분쟁 등이 투자에 미치는 영향입니다. 특정 국가나 지역에 대한 투자 시 중요한 고려 사항입니다.
   
   
7. 금리 리스크 (Interest Rate Risk): 금리 변동에 의해 채권 가격이나 대출 비용에 영향을 미치는 리스크입니다. 금리 상승 시 채권 가격 하락이 대표적입니다.
   
   
8. 환율 리스크 (Exchange Rate Risk): 환율 변동에 의해 해외 투자 자산의 가치가 변동하는 리스크입니다. 해외 주식, 채권, 부동산 투자 시 고려해야 합니다.

5. 리스크 관리 방법

분산 투자: 여러 자산에 걸쳐 투자를 분산하여 특정 자산에서 발생하는 손실이 전체 포트폴리오에 미치는 영향을 최소화합니다.

헤징: 파생상품 및 기타 금융 도구를 사용하여 리스크를 상쇄합니다. 예를 들어, 선물 계약을 사용하여 가격 변동에 대비할 수 있습니다.

연구 및 분석: 투자 대상의 재정 상태와 시장 상황에 대한 철저한 연구와 분석을 수행하여 사전에 리스크를 식별합니다.

포트폴리오 재조정: 정기적으로 포트폴리오를 검토하고 투자 비율을 변경하여 리스크를 관리합니다.

리스크 허용 범위 설정: 투자 목표와 리스크 허용 범위를 명확히 정의하여, 투자가 재정 목표와 일치하도록 보장합니다.

6. 투자상품의 구분: 저축투자 및 상품투자

투자상품은 크게 저축투자 및 상품투자로 구분됩니다. 간단하게 이야기하면, 원금 손실이 없지만 기대 수익이 낮은 상품은 저축투자입니다. 반대로, 원금 손실 가능성이 있으며 기대 수익이 높은 상품은 상품투자 입니다. 이 두 가지의 차이점을 잘 알고 투자자의 연령 및 라이프 싸이클에 맞게 비율을 잘 조정하면 장기적으로 안정적인 수익률을 기대하실 수 있습니다.

A. 저축투자

저축투자는 안정성을 중시하는 투자 방법으로, 원금을 보장하면서도 이자를 통해 자산을 증식하는 방법입니다. 일반적으로 은행에서 제공하는 저축 상품이 대표적입니다.

살면서 당장 써야하는 돈은 무조건 저축투자 상품을 구매해야되고 안정적인 고정소득 및 은퇴전 까지는 생활비 및 저축투자를 하고 남은 여윳돈으로 상품투자를 진행함으로써 전체적인 기대 수익률을 높힐 수 있습니다.

종류:

1. 정기예금: 일정 기간 동안 자금을 예치하고 만기 시 이자를 받는 형태의 저축 상품입니다. 이율이 고정되어 있어 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
   
2. 적금: 매월 일정 금액을 납입하고 만기 시 원금과 이자를 받는 저축 상품입니다. 목표 금액을 설정하고 꾸준히 저축하는 데 적합합니다.
   
3. 청약저축: 주택 청약을 위한 저축 상품으로, 일정 금액을 납입해 청약 가산점을 받을 수 있습니다.
   

장점:

• 안정성: 원금이 보장되어 손실 위험이 낮습니다.
  
• 예측 가능성: 고정된 이율로 수익을 예측할 수 있습니다.
  
• 편의성: 관리가 간편하고, 예치 기간 동안 신경 쓸 필요가 적습니다.
  

단점:

• 낮은 수익률: 주식이나 부동산 투자에 비해 수익률이 낮습니다.
  
• 유동성 제한: 정기예금의 경우 만기 전 인출이 어려울 수 있습니다.

B. 상품투자

상품투자는 원자재나 에너지, 금속 등의 실물 자산에 투자하는 방법입니다. 이는 주식이나 채권과는 다른 특성을 가지고 있으며, 인플레이션 헤지 수단으로도 사용됩니다.

종류:

1. 금: 안전자산으로 불리며, 경제 불확실성 시기에 인기가 높습니다.
   
2. 은: 금과 비슷하지만 더 변동성이 큰 자산으로, 산업 수요에 따라 가격이 변동합니다.
   
3. 원유: 에너지 자원으로, 세계 경제와 정치 상황에 민감하게 반응합니다.
   
4. 농산물: 커피, 설탕, 밀 등의 농산물에 투자하는 방법으로, 기후와 수요 공급에 따라 가격이 변동합니다.
   

장점:

• 다양화: 주식이나 채권과 다른 자산군으로 포트폴리오를 다양화할 수 있습니다.
  
• 인플레이션 헤지: 상품 가격은 인플레이션 상승 시 함께 오르는 경향이 있어 인플레이션을 대비할 수 있습니다.
  
• 수익성: 특정 시기에 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

단점:

보관 및 거래 비용: 실물 자산의 경우 보관 비용이 발생할 수 있으며, 거래 시 수수료도 고려해야 합니다.

변동성: 상품 가격은 경제, 정치, 자연재해 등에 의해 크게 변동할 수 있습니다.

전문 지식 필요: 각 상품에 대한 이해와 분석이 필요합니다.

7. 연령 및 삶의 단계에 따른 투자 및 재테크 전략

투자 및 재테크는 장기적인 플랜을 가지고 접근해야 합니다. 일확천금을 노리고 리스크가 높은 상품에 전재산을 투자한다던가 생활에 꼭 필요한 자금을 가지고 재테크를 하는 점은 본인 뿐만 아니라 가족구성원의 삶을 황폐화 시킬 수 있습니다.

아래 기술한 삶에 단계에 따른 투자 전략에 근거하여 장기적인 플랜을 가지고 투자 전략을 수립하는 것은 필수 입니다.

연령 및 삶의 단계에 따라 투자 방법을 달리하는 것은 매우 중요한 재정 관리 전략입니다. 각 단계별로 재정적 목표와 리스크 감내 수준이 다르기 때문에 적절한 투자 접근법이 필요합니다. 아래에서는 주로 사용하는 연령대별 투자 전략을 설명하겠습니다.

1. 20대 – 초기 경력 단계

목표:

• 자산 축적 시작
• 긴 투자 시간 활용
• 위험 감내 능력 높음

투자 전략:

• 주식: 높은 성장 가능성을 가진 주식에 투자하여 장기적인 자산 증식을 도모합니다.
• ETF: 다양한 자산에 분산 투자할 수 있는 상장지수펀드(ETF)를 활용합니다.
• 저축: 비상금 마련을 위해 고이율 저축 계좌에 일정 금액을 저축합니다.
• 지식 및 스킬 투자: 자기 계발을 위한 교육 및 자격증 취득 등에도 투자합니다.

2. 30대 – 경력 발전 및 가정 형성 단계

목표:

• 자산 증식 지속
• 결혼, 주택 구입, 자녀 양육 등 주요 생활 이벤트 대비
• 중기 및 장기 목표 설정

투자 전략:

• 주식 및 ETF: 여전히 성장 중심의 투자 유지. 하지만 일부는 안전자산으로 분산.
• 채권: 포트폴리오의 일부로 채권을 포함해 리스크를 다소 줄입니다.
• 퇴직연금: 401(k), IRA 등 퇴직연금 계좌에 적극적으로 납입합니다.
• 부동산: 주택 구입을 고려하며, 이를 통한 자산 증식을 도모합니다.

3. 40대 – 안정기 및 중년기

목표:

• 자산 증식 지속
• 자녀 교육비 마련
• 노후 준비 본격화

투자 전략:

• 주식: 성장성과 안정성을 겸비한 주식 투자 유지.
• 채권 및 ETF: 채권 비중을 늘려 포트폴리오 안정성 강화.
• 부동산: 투자용 부동산 및 임대 수입을 고려.
• 교육비 저축: 자녀 교육비를 위해 529 계획 등 교육비 저축 계획 활용.

4. 50대 – 노후 준비 강화 단계

목표:

• 자산 보호 및 안정적 수익 추구
• 은퇴 준비 본격화
• 부채 상환

투자 전략:

• 안전자산: 채권 및 고배당 주식 등 안정적 수익을 주는 자산 비중 증가.
• 퇴직연금: 연금 계좌에 대한 최대 납입 및 투자 재조정.
• 부동산: 부채 상환을 통해 순자산 증대 및 현금 흐름 확보.
• 보험: 장기 요양 보험 및 생명 보험 등을 통해 리스크 대비.

5. 60대 이상 – 은퇴 및 노후 생활 단계

목표:

• 안정적 소득 확보
• 자산 유지 및 소비 관리
• 의료비 및 노후 생활비 대비

투자 전략:

8. 투자 및 재테크 시 꼭 지켜야 할 원칙

1. 모르는 상품에 투자하지 마라!
   
   많은 사람들이 다양한 투자기관이 설계한 저축상품 및 투자상품을 계약합니다. 하지만, 정작 투자자에게 상품에 대한 기본정보를 물어보면 그 내용에 대한 기초적인 사항도 모르는 사람들이 대다수입니다. 남의 말만 믿고 자신이 이해하지 못한 상품에 대해서는 투자를 하시면 안됩니다.
   
   충분한 시간을 가지고 투자상품을 공부한 후, 자신의 처한 상황 및 자금에 대해 파악한 후 투자여부를 결정해야 합니다.
   
   
2. 믿을 수 있는 자산운용사 및 금융기관에서 운용하는 투자상품에 가입해라!
   
   우리나라에는 대략 300여개의 투자자산운용사가 있으며, 이 업체들은 다양한 투자상품을 고객에게 판매하고 있습니다. 투자자산운용사가 설계한 상품은 원금 손실의 우려가 있고 기대수익률이 높은 상품이 대다수 입니다. 하지만, 300여개의 투자자산운용사 중에서 꾸준히 수익률을 내는 펀드 및 투자 상품은 그리 많지 않습니다.
   
   투자운용사에 대한 정보가 부족하다면 최소한 업계 상위권 및 규모가 어느정도 있는 투자운용사가 운영하는 상품에 가입하시기를 바랍니다.
   
   그게 아니라면, 1금융권에서 운영하는 펀드 및 변액보험 등에 투자하시는 것을 추천드립니다.
   
   
3. 투자상품 가입 시, 단서 조항을 꼼꼼히 확인하자!
   
   투자상품 가입 시, 단순히 상품 수익률만 확인하고 단서 조항을 확인하지 않는 경우가 많습니다. 상품 가입 시, 단서조항을 꼼꼼히 확인하는 습관은 매우 중요합니다. 어떤 투자상품의 경우, ‘가입 후 3년 이후 수익 배분’ 등의 단서 조항이 있는 경우도 많으니, 단서조건이 본인에게 불리하다고 판단되면 투자를 보류 하는 편이 현명합니다.
   
   
4. 주식 및 펀드 관련 투자상품 가입 시, 수수료를 확인하자!
   
   편드를 운영하는 투자운용사는 투자한 수익의 일부분을 수수료로 가져갑니다. 투자수익에서 투자운용사의 수수료 및 관련 세금을 제한 금액이 본인의 실제 투자수익입니다. 표면적으로는 조건이 좋은 투자상품일지라도, 수수료가 높게 측정되어 있는 상품도 있습니다. 투자상품 가입 시, 꼭 관련 수수료를 확인하시기 바랍니다.
   
   
5. 절세상품을 적극 활용하자!
   
   저축상품 및 투자상품 모두 수익이 발생하면 세금이 발생합니다. 절세 저축상품 및 투자상품은 세금을 절감하면서 투자수익을 극대화 해줍니다. 정부의 정책에 따라, 새로운 절세상품들이 만들어지니 정기적으로 확인하고 이를 적극적으로 활용해 자산증식 속도를 높일 수 있습니다.
   
   아래 단락에서 절세 투자상품의 종류에 대해 따로 정리해 놓았으니 참고 부탁드립니다.
   
   
6. 최고의 투자는 바로 자신에게 투자하는 것이다.
   
   직장생활을 하다 보면, 업무시간에 수시로 스마트폰이나 업무용 PC로 주가를 확인하는 사람들이 있습니다. 이런 사람들은 보통 자신의 업무에 대해 소홀한 경우가 많습니다.
   
   최고의 투자는 바로 자기 자신에게 투자하는 것입니다. 자신이 직장이라면 자신이 처한 상황에서 최선을 다해 자신의 가치를 높이는 것이 최고의 투자일 것입니다. 사업가라면 자신의 비지니스에 모든 역량을 쏟아부어 성장시키는 것이 최고의 투자일 것입니다.
   
   투자 및 재테크는 본인의 업으로 생성한 부를 도와주는 역할로 인식을 해야지 주객전도가 되어 투자에 너무 많은 에너지를 쏟아붓게 된다면 결국에는 손실을 입을 가능성이 높습니다.
   
   

9. 절세 투자상품

1. 개인형 퇴직연금(IRP, Individual Retirement Pension)

• 특징: 개인이 가입할 수 있는 퇴직연금 제도입니다.
• 세제 혜택: 연간 납입액의 일정 금액까지 세액공제 혜택이 있습니다. 연금 수령 시점에는 낮은 세율로 과세됩니다.
• 투자 가능 자산: 펀드, 주식, 채권 등 다양한 자산에 투자 가능합니다.

2. 연금저축계좌

• 특징: 개인이 노후를 대비해 일정 금액을 적립하는 저축계좌입니다.
• 세제 혜택: 납입금액의 일정 부분이 세액공제 대상입니다. 연금 수령 시점에서 낮은 세율로 과세됩니다.
• 투자 가능 자산: 펀드, 주식, 채권 등 다양한 자산에 투자 가능합니다.

3. 개인종합자산관리계좌(ISA, Individual Savings Account)

• 특징: 개인이 다양한 금융 상품을 하나의 계좌에서 운용할 수 있는 종합 자산 관리 계좌입니다.
• 세제 혜택: 계좌 내 자산 운용으로 발생한 수익에 대해 일정 한도 내에서 비과세 혜택이 주어집니다.
• 투자 가능 자산: 예금, 적금, 펀드, 주식, 채권 등 다양한 자산에 투자 가능합니다.

4. 장기주택마련저축